たとえば給料日前にどうしても欲しかった服が限定で販売されていたら・・・今までは買えなくて後悔したものもキャッシングできれば欲しかった服も買えます。

給料が入ってすぐに返済すれば利息の負担も最小で済みます。
お財布にお金がないときの急な接待や飲み会の誘いなどでも断らずに済むケースもあります。キャッシングは使い方さえ間違わなければ非常に便利なものだと思います。しかし、一歩使い方を間違えると人生の別れ道になってしまいますので十分気をつけましょう。

キャッシングをするときには返済のことまでしっかり考えて借りましょう。

例えば返済はあなたが今の生活で自由にできるお金の中から返済することになります。それ以上の返済をすることは今の生活ができなることになります。

毎月20万円貰っているからなど安易に考えずに、今の生活からきちんと支払える金額を計算してキャッシングしましょう。

ところで「計画的に」って金額はいくらなの？
これは毎月の支払いが無理のない返済を計画的な返済といいます。月収からみた目安ですが毎月の利息、元金を含めた毎月の返済額が月収の２０％以下になるように計画しましょう。

計画的返済額
月収１５万円→毎月の返済額　３万円
月収３０万円→毎月の返済額　６万円

家族構成や月収によっても違いますがこの金額を上回るようになると借金返済のための借金をする可能性が非常に高くなり多重債務に陥る可能性が高くなりますので注意してください。

なぜ、このようになってしまうのか？これは無理な返済計画によるものが大きいです。

計画的な返済を考えたときに毎月の返済額の目安は月収の２０％以下です。月収２０万円の方ならば毎月の返済額が４万円を越えると多重債務にグッと近づきます。
そうならないためにも金利、借り入れ額などから毎月の返済額を少しでも減らすようにしましょう。

低金利に借り替える
返済期間を長くする

現在利用のキャッシング会社よりも低金利なキャッシングに借り替えることにより毎月の利息が減りますので同じ返済期間でも毎月の返済額を減らすことができます。

例　１００万円借り入れ　３６回払い
実質年利２９％　毎月の支払額　４１，９０５円　総金利支払額　５０８，５８０円
実質年利１５％　毎月の支払額　３４，６６５円　総金利支払額　２４７，９４０円

また、同じ金利でも支払い回数を多くすることで毎月の返済額を減らせます。

例　１００万借り入れ　実質年利　２９％
３０回払い　毎月の支払額　４１，９０５円　総金利支払額　５０８，５８０円
６０回払い　毎月の支払額　３１，７４１円　総金利支払額　９０４，４６０円

このときに注意したいのが返済期間を延ばすと総金利支払額が大幅に増えるということです。まずは低金利での借り換えを検討し、それが無理な場合に返済期間の延長を検討するようにしましょう。

例　借り入れ金額　４００万円　６０回払い
実質年利　２９％　毎月の支払額　１２６，９６７円　総金利支払額　３，６１８，０２０円
実質年利　　８％　毎月の支払額　　８１，１０５円　総理し支払額　　　８６６，３００円

毎月の支払額で４万円以上、総支払額でも２７０万円以上違います。
キャッシング会社での借金が４００万円を超えると自己破産の確率がグッと増えますが毎月１２万円以上支払うためには年収７００万円以上が必要です。
それでも５年間も１２万円以上払い続けないといけない計算になります。

まず、すでに他社で借りているので他社借り入れがあっても融資してくれるかをチェックしましょう。
これは各キャッシングサイトでおまとめローンに対応しているか記載していますのでおまとめローンに対応しているところであれば他社からの借り換えでの融資もしてくれます。

他社借り入れ件数が多く低金利への審査が通らない場合は、まず現在借りているキャッシング会社を１社でも減らしましょう。
現在借りているキャッシング会社に増額の提案をし増額ができれば増額分で借入額の少ないキャッシング会社を完済していきます。

このように他社借り入れ件数を減らしてから低金利にお申し込みすると審査が通るケースも多々あります。

キャッシング会社の多くは無担保で融資をしてくれます。これはあなたの信用にお金を貸していることになります。
つまり「あなたの信用＝限度額・金利」となるのです。

同じキャッシング会社でもあなたの信用によって金利・限度額も変わってきますので少しでも信用を上げて低金利へなるように努力しましょう。

毎月キチンと返済することにより確実にあなたのクレジット（信用力）は上がっていきます。また、返済に余裕があるときは毎月の支払額のほかにも返済しましょう。返す意思を見せることがクレジット（信用力）をあげるポイントです。

複数社から融資を受けている場合は1社でも借入件数を減らしましょう。契約中で限度枠を増額が可能なキャッシング会社があれば増額をして借入の一番少ないキャシング会社を完済しましょう。

とくにこのようなケースに遭遇する方は既に他社借り入れがあるので借りすぎでブラックリストに載ってしまったと勘違いする方が多いです。

ブラックリストとは個人信用情報機関に登録されることです。これは借入額や他社借り入れ件数とは関係なく任意整理、自己破産、故意的な遅延などをした場合に登録されるケースがほとんどです。

一般的に審査が通らない理由は他社借り入れ件数、住居、就職などから各キャッシング会社の審査基準を満たさなかったためが殆どになります。

審査の内容

キャッシングを申し込みするときの審査基準では何をチェックしているのでしょうか?

審査の内容は本人確認、年齢、勤務先、居住、年収など色々とあるのですが実際にはこのよう審査しています。

審査で重視する内容

年齢
年齢は色々なことを教えてくれます。もちろん２０歳以上でないと借りれません（笑）

家族構成
『既婚者』よりも『独身者』のほうが望ましいです。

電話番号
連絡先が携帯電話だけなんて何時連絡が出来なくなるか不安ですよねぇ。出来れば固定電話＆携帯電話が理想です。

居住年数
ここも大事なポイントです。出来れば３年以上が望ましいです。

勤務先
やはり貸すなら公務員（笑）次にサラリーマン、自営などの順ですね。ちなみに保険も社会保険のほうが信用度ＵＰします。勤務年数も１年以上は欲しいです。

使用目的
使用目的にギャンブル、飲み代、生活費・・ではちょっと引きます。ここは見栄を張ってでも『車の用品代』『旅行』などにしましょう。(笑）

審査で重視しない内容

年収
お申し込みのときに見栄を張って年収を水増ししても重視されません。だって、自己申告ですから（笑）それよりも勤務年数のほうが重要です。勤務年数で年収は創造できますから。

そこで返済できないようなケースでも他社から借りないで返済する方法を考えましょう。
ここでお奨めするのは利息のみの返金です。毎月の支払額で利息5千円、元金1万円の1万5千円の返済であればキャッシング会社に連絡し利息の5千円だけ振り込みましょう。利息を振り込むことにより遅延にはなりませんのでブラックリストに乗るようなこともありません。

そして、余裕ができたら常に返済するように心がけていきましょう。